Ar verta refinansuotis būsto paskolą?
Apskaičiuokite, ar verta sumažinti kredito maržą. Sužinokite, kaip tai paveiks jūsų mėnesines įmokas ir investicijas. Ar verta refinansuotis būsto paskolą?
Turint ilgalaikę būsto paskolą, dažnai kyla klausimas, ar verta keisti kredito sąlygas siekiant sumažinti mėnesines įmokas. Iš pirmo žvilgsnio tai atrodo kaip protingas sprendimas, tačiau reikėtų detaliai išnagrinėti visas susijusias išlaidas ir galimybes. Šiame straipsnyje aptarsime konkretų pavyzdį, kuris padės suprasti, kaip įvairios palūkanų normos ir su jomis susijusios išlaidos gali paveikti jūsų finansinę situaciją per ilgesnį laikotarpį. Ar verta investuoti į kredito sąlygų keitimą, ar geriau investuoti tuos pinigus kitur? Būsto paskola Konkreti situacija, kurioje kredito likęs laikotarpis yra 22 metai, o likutinė suma - 145,000 eurų. Dabartinė palūkanų marža yra 1,5, tačiau galime pasinaudoti galimybe sumažinti maržą iki 1,35. Pakeitus palūkanų maržą nuo 1,5 iki 1,35, mėnesinė įmoka sumažėtų 10 eurų. Per 22 metus tai leistų sutaupyti 2640 eurų, lyginant su dabartinėmis sąlygomis. Bet Norint pakeisti kredito sąlygas, reikia sumokėti tam tikras su dokumentų tvarkymu susijusias išlaidas: Hipotekos keitimo mokestis: 300-600 eurų Turto vertinimas: 300 eurų Kredito sutarties keitimas: 580 eurų Bendra suma svyruoja nuo 1180 iki 1480 eurų. Kaip situacija keistųsi, jeigu vidutinė metinė grąža būtų 10 ir būtų investuojama. Galimi variantai Pirmu atveju, sumokame 1180 eurų už kredito sąlygų keitimą ir kiekvieną mėnesį sutaupytus 10 eurų investuojame. Jei tikimės 10 metinės grąžos, po 22 metų turėtume 9531,74 eurus. Antruoju atveju, nieko nedarome su turima dabartine paskola ir sutaupytus 1180 eurų investuojame. Jei tikimės 10 metinės grąžos, po 22 metų turėtume 10552,88 eurus. Kitaip tariant, investavę šiuos pinigus, turėtume daugiau, nei keisdami kredito sąlygas. Jei pavyktų sumažinti maržą iki 1, tuomet situacija būtų kitokia, net ir sumokant didesnę pinigų dalį už dokumentų keitimą (1480 eurų). Investavus šią sumą, po 22 metų turėtume 13235,81 eurus. Be to, mėnesinė įmoka sumažėtų 33 eurais. Jei šiuos pinigus kas mėnesį investuotume, po 22 metų turėtume 31454,73 eurus. Investicijų grąžos svarba Žinoma, niekas negali garantuoti, jog vidutinė metinė grąža bus 10, tačiau pakanka ir 6-8, kad investicijos veiktų tinkamai. Todėl svarbu atidžiai apsvarstyti visas galimybes ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą, atsižvelgiant į jūsų finansinius tikslus ir rizikos toleranciją. Nors kredito sąlygų keitimas gali atrodyti patrauklus dėl mažesnių mėnesinių įmokų, svarbu apsvarstyti visas susijusias išlaidas ir galimybes investuoti sutaupytus pinigus. Atidžiai išanalizavę savo finansinę situaciją, galėsite priimti geriausią sprendimą. p.s.: aš čia neskaičiavau laiko sąnaudų, bet jos tikrai sudaro ženklią dalį.